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　　對銀行不良清收工作幾點總結與思考及不良貸款清收先進發言材料合集(學習參考例文)

　　對銀行不良清收工作的幾點總結與思考及不良貸款清收先進發言材料合集

　　對銀行不良清收工作的幾點總結與思考

　　一、時間與成本作為一名清收人員，首先我們應該明白，不良貸款對于銀行意味著什么，對于一個機構(不管是分行還是支行)，應該著重考慮的是什么。發生一筆不良授信，大家都明白要趕緊去催收，趕緊去法院起訴，盡快拿到勝訴判決，盡早推動抵押物拍賣或通過打包轉讓、呆賬核銷等方式進行處置。何以至此，根源就在于巨大的不良壓力下，不良貸款機構出于對時間與成本(即減少撥備占用)的考量結果，這也是不良清收過程中每個清收人員應該有的基本概念和認知，明白了這個，就明白了不良清收工作的的核心要義，也掌握了清收工作的根本點和出發點：一是與盡可能時間賽跑;二是盡可能的實現資本節約。例如一筆1000萬元的不良，理論上，至少占用260萬元準備金，而一單3000萬的不良則一般要占用1950萬元準備金。而如果押品不足，這個損失還可能繼續擴大，甚至全部損失。如果說260萬元不良撥備可以輕松承受，那1950萬元準備金計提意味著什

　　么，在收入端需要多少筆正常貸款收益才可以彌補這個損失與缺口，況且如果發生不只這一筆不良呢?所以，“不良貸款大規模吞噬經營利潤”這句話應該能夠讓我們足夠痛徹心扉與刻骨銘心。清收過程中圍繞時間和成本兩個維度，我們可以清醒地看到當前及今后一個階段工作的重點，明確主要目標和主攻方向，如果能夠實現二者兼得，那自然是最理想的結果，可現實比較殘酷，往往只能取其一。因此，只有相對主動地權衡利弊，才能夠相對客觀地選擇對我們最有利的清收措施。

　　二、主動與被動不良清收是一個對抗與博弈的過程，這期間雙方的站位非常重要，占據主動往往意味著能夠掌握事態發展進程、防止最不利局面的發生、可以選擇對我們較為有利處置方式、甚至能夠讓債務人主動或被動配合完成貸款清償流程等，處于主動地位的結果就是要事半功倍、速戰速決;而被動則往往是我們無法掌控也無法預知事態發展方向、局面開始逐漸對我們不利且已無法選擇最有利的處置方式、甚至面對債務人的抗拒我們已經束手無策了等，處于這種被動地位往往可能要事倍功半乃至久拖不決。

　　當然，大家都知道，當一筆貸款五級分類下遷到不良時，這本身就意味著我們已經很被動了，如果這

　　時候才想起來做點什么去掌握主動，或許已經有點喪失先機了。“早預警，早發現，早處置”這不僅是實踐中總結的經驗，也是通過血的案例獲得教訓。盡管實踐中“早”不一定代表就能“主動”，但至少能讓我們未雨綢繆、提前布防，通過事先查缺補漏一定程度上可以避免最不利局面的發生，如企業危機爆發前或逾期早期階段，債務人一般出于銀行能夠進行期限調整、債務重組等愿望，對于銀行方面提出的要求，會較為主動地配合或協助，此時如果能夠前瞻性性從最差結果的出發，將可能影響清收進程的相關漏洞(如其他財產線索查詢、簽署地址送達確認書、爭議解決方式改仲裁等)進行完善，不僅可以避免化解失敗后陷入被動，還可以提前掌握企業的痛點，為后續的主動清收搶占先機。

　　相反，如果一切都等到化解無望，債務人也明白銀行將采取法律武器維護權益時，再去找企業配合銀行進行查缺補漏，以便銀行方面加速訴訟進程，已無異于癡心妄想、與虎謀皮，之后債務人的拒不配合甚至百般阻撓也情理之中了。

　　三、樂觀與悲觀有時候，不良清收是個拉鋸戰，不但耗時費力而且還折磨心智，這期間，既不能盲目樂觀，自以為是;也不能過于悲觀，自我放棄。而

　　是應該從面臨的實際問題出發，客觀冷靜分析利弊，步步為營，逐一破解難題，朝著清收目標篤定前進。當一筆貸款剛下遷不良時，常常聽到公司部門同事樂觀地斷定：“這筆不良不用擔心，我們抵押物足額，完全覆蓋貸款本息，不會有任何損失的”。我們不能說這種說法完全錯誤，但從清收角度上看，樂觀的背后也應該保持足夠的清醒和冷靜，太多的案例告訴我們，授信時抵押物足額不代表處置結果就能夠覆蓋貸款本息，而且也不是所有的抵押物都可以成功處置，且處置過程也不一定順利，處置時間也不一定能滿足我們的要求……一系列的不確定性只要讓我們謹慎樂觀，要到最好的計劃，也要做最壞的打算，積極做好應對各種情形和困難的準備。同時，既要有不良貸款勢必回收的信心，也要有迎接挑戰、排除障礙的耐心，更要有勇往直前、戰勝困難的決心。

　　四、首選與備選盡管清收過程充滿很多不確定性，而且很多時候追收進展并不以我們的意志為轉移，比如同一地區，不同法院的做法也可能完全不一樣(指對待查封態度、審理期限、執行速度等)，甚至同一法院不同法官的認知和看法也會有一定差異，很多時候讓我們陷入被動，痛苦不堪并焦慮不已。但窮則思變，正是這種現實的無奈和痛苦讓我們在清收過

　　程中必須要樹立首選措施和備選預案的概念，“不要把所有的雞蛋放進一個籃子”，充分預計困難的同時做好多手準備，況且面對清收對象的差異性，也需要我們適時在“債務重組、訴訟清收、打包轉讓、資產證券化、呆賬核銷、以物抵債、破產重整/清算”等方式中進行靈活選擇。

　　常規情況下，訴訟清收是第一步，也是大多數不良項目的首選清收方案，但在這一過程中，應結合訴訟進展快慢、押品處置難易、撥備計提多少、考核壓力寬松等情況制定備選清收化解預案，如部分存量不良項目，如果預計年末前可以回收，在符合條件情況下，且撥備計提相對足額，可以選擇先完成呆賬核銷，再繼續追收。這樣既能滿足不良余額壓降要求，又能實現年末利潤考核愿望。而對于押品充足，但訴訟進展緩慢、短期無法回收的項目，則可進行基金包反委托債權

　　轉讓處置，通過“時間換空間方式”實現回收利益最大化。但對于部分押品不充足且處置時間不確定的項目可進行市場包債權轉讓，以“長痛不如短痛”果斷決心，留下更多精神和時間對付更有價值的清收項目。因此，清收人員必須諳熟各種清收方式利弊得失、前提條件和基本要求等，并能夠根據單個項目具體情況靈活選擇相對適合的首選方案和備選預案。

　　五、訴訟與談判催收談判與訴訟追收是不良清收最為常見的兩種方式，很多客戶經理簡單地將二者割裂開來甚至對立起來，總是以為在客戶沒有拒絕談判與喪失籌款信心之前應該以催收判決為主，不少原貸款經辦人員對企業主多次提出的“很快就可以實現投資人引入(或完成資產處置)且能夠全額還款的”

　　承諾與豪言壯語深信不疑，并愿意在貸款進入不良后仍苦苦等待，但實現很殘酷，債務人的這種“故事”很多，清收中真正能落地的則寥寥，大多數都是在一個又一個希望中走向失望與絕望，最終不得不拿起法律武器維權，而彼時的起訴時間大都已是不良后半年甚至更長。具有這種“先禮后兵”的清收觀念大都是原貸款機構及客戶經理等，或許是因為授信期間與客戶屬于合作關系，不良發生后，出于急于收回貸款的迫切心態，主觀上樂于聽到企業通過引入外部投資等方式實現自救美好愿望，且與企業方面一樣不愿看到被債權人訴訟。但近幾年的清收經驗表明，訴訟追收與催收談判二者不僅不對立，而且相輔相成、相互促進的，運用得當不僅能夠加速清收進程而且可以占據主動的清收地位。

　　簡單地說，訴訟需要逐一走流程，而且整個流程走下來時間也不短，因此在借款人第一生產來源無望、

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